Η αποκεντρωμένη χρηματοδότηση (DeFi) προσφέρει στους ανθρώπους παντού νέους δρόμους προς την οικονομική ενδυνάμωση. Όμως, τα μοντέλα δανεισμού με υπερεγγυήσεις που είναι πιο συνηθισμένα στο DeFi σήμερα δεν καλύπτουν τις οικονομικές ανάγκες εκείνων που θα μπορούσαν να επωφεληθούν περισσότερο από το DeFi. Στο Ίδρυμα Celo, πιστεύουμε ότι η ανάπτυξη του DeFi και η βελτιωμένη προσβασιμότητα που είναι απαραίτητη για να χτίσουν οι άνθρωποι πλούτο εξαρτάται από νέα μοντέλα δανεισμού.
Προς υποστήριξη αυτής της πεποίθησης, συνεργαστήκαμε με την Mercy Corps Ventures για να αξιοποιήσουμε το Moola Market, ένα πρωτόκολλο δανεισμού και δανειοδότησης που βασίζεται στο Celo, και το Kotani Pay, έναν πάροχο ράμπας εισόδου/εξόδου στην Αφρική, για να ξεκινήσουμε τον Απρίλιο ένα μοντέλο δανεισμού με σταθερό νόμισμα που βασίζεται στον εργοδότη στο Nanyuki της Κένυας. Αυτή η πρώτη στο είδος της πιλοτική εφαρμογή διερεύνησε μια κλιμακούμενη λύση για μικροδάνεια που αξιοποιεί τη δύναμη του DeFi πρώτα για κινητά στο Celo.
Ο εργοδότης του πιλοτικού αυτού προγράμματος, η Cinch Markets, είναι μια γεωργική εταιρεία που μισθώνει καλλιεργήσιμες εκτάσεις από μικροκαλλιεργητές και προσλαμβάνει αγρότες για να καλλιεργούν καλλιέργειες υψηλής αξίας σε κλίμακα. Η Mercy Corps Ventures υποστήριξε τη συμμετοχή της Cinch στο πιλοτικό πρόγραμμα, εκτός από το να μας βοηθήσει στο σχεδιασμό του μοντέλου.
Παρακολουθήστε αυτό το βίντεο για μια λεπτομερή εικόνα του πιλότου:
Η περίοδος αποπληρωμής του προγράμματος έχει ακόμη μερικούς μήνες μπροστά της, αλλά ήδη καταδεικνύει τις δυνατότητες του DeFi να επηρεάσει θετικά και να ενισχύσει τις ομάδες χαμηλού εισοδήματος και τις αγροτικές ομάδες. Δάνεια αξίας περίπου 10 χιλιάδων δολαρίων ΗΠΑ αναπτύχθηκαν σε 68 αγρότες που απασχολούνται από την Cinch στην αγροτική Κένυα, όλα μέσω του DeFi και της αποστολής μηνυμάτων μέσω κινητού τηλεφώνου. Ακολουθεί ο λόγος και ο τρόπος με τον οποίο έγινε αυτό.
Οικονομικά εργαλεία για τους υποεξυπηρετούμενους και αποκλεισμένους
Στις αναδυόμενες αγορές, μπορεί να είναι αδύνατο για τα άτομα με χαμηλό εισόδημα να έχουν πρόσβαση σε πιστώσεις με τους παραδοσιακούς τρόπους, λόγω της περιορισμένης διαθεσιμότητας κεφαλαίων από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και της έλλειψης πιστωτικού ιστορικού. Ως αποτέλεσμα, ορισμένοι αναγκάζονται να στραφούν σε εναλλακτικές λύσεις, όπως οι ομάδες αποταμίευσης και πίστωσης (SACCOs στην Κένυα), τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης, οι εταιρείες χρηματοπιστωτικής τεχνολογίας (fintechs) και οι τοκογλύφοι, οι οποίοι χρεώνουν υψηλά επιτόκια. Άλλοι στρέφονται στα δίκτυα της κοινότητάς τους που τους επιτρέπουν να αξιοποιήσουν το κοινωνικό τους κεφάλαιο. Οι έμπιστοι εργαζόμενοι, για παράδειγμα, απευθύνονται σε εργοδότες για να δανειστούν χρήματα με εγγύηση το μισθό τους. Εάν τα χρήματα δεν επιστραφούν μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία, το κεφάλαιο του δανείου, συν τους τόκους, κατάσχεται από τους μισθούς.
Οι λύσεις δεν είναι τέλειες.
Τα τρέχοντα μοντέλα δανεισμού με βάση τον εργοδότη αντιμετωπίζουν δύο βασικές προκλήσεις. Πρώτον, οι εργοδότες επιβαρύνονται με τη διαχείριση των διοικητικών καθηκόντων - τον καθορισμό των όρων δανεισμού και την παρακολούθηση των πληρωμών των δανείων. Δεύτερον, οι δανειολήπτες εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν υψηλά επιτόκια επειδή τα δάνεια που βασίζονται σε εργοδότες συνδέονται με τα τοπικά επιτόκια και τα διαθέσιμα κεφάλαια στην περιοχή - οι εργοδότες δεν έχουν πρόσβαση σε διαφανείς παγκόσμιες αγορές.
Εμείς, μαζί με τους εταίρους μας, είμαστε αποφασισμένοι να λύσουμε αυτά τα προβλήματα μέσω του μοναδικού μας μοντέλου.
Ο πιλότος: Παροχή δανείων Σταθερών Νομισμάτων χρησιμοποιώντας το DeFi
Για να διερευνήσει πώς το DeFi που βασίζεται στο Celo θα μπορούσε να προσφέρει μια καλύτερη λύση για τον δανεισμό με βάση τον εργοδότη, το Ίδρυμα Celo συνεργάστηκε με την Cinch για να ξεκινήσει ένα τρίμηνο πιλοτικό δάνειο σε σταθερό νόμισμα στο Nanyuki της Κένυας. Τα δάνεια σε αυτό το πιλοτικό πρόγραμμα αφορούσαν αγρότες και ιδιοκτήτες γης που απασχολούνταν από την Cinch.
Ξεπερνώντας τις προκλήσεις
Η υπόθεσή μας ήταν απλή: Ο δανεισμός με βάση τον εργοδότη, χρησιμοποιώντας εφαρμογές DeFi που βασίζονται στο Celo, προσφέρει καλύτερα επιτόκια, διαθέτει ταχύτερη παράδοση δανείων και μειώνει τα διοικητικά έξοδα.
Στις αρχές Απριλίου, ξεκινήσαμε να αποδείξουμε το μοντέλο. Η ομάδα Cinch ευαισθητοποίησε τους υπαλλήλους της στο Nanyuki για να μετρήσει το ενδιαφέρον και να εντοπίσει τους επιλέξιμους συμμετέχοντες. Η επιλεξιμότητα βασίστηκε σε ένα συνεχές ιστορικό εργασίας με την Cinch, καθώς και στην αναμενόμενη συνέχιση της απασχόλησης. Από τους επιλέξιμους, η Cinch επέλεξε 100 υπαλλήλους.
Οι συμμετέχοντες στο πιλοτικό πρόγραμμα αντιμετώπισαν δύο βασικά εμπόδια στην πρόσβαση στα δάνεια DeFi. Πρώτον, αντιμετώπιζαν πρόβλημα με την κακή συνδεσιμότητα στο διαδίκτυο - πολλοί έχουν κινητά τηλέφωνα και όχι smartphones. Δεύτερον, έπρεπε να είναι σε θέση να μεταφέρουν τα δάνειά τους σε σταθερα νομίσματα στο M-pesa, τη μεγαλύτερη υπηρεσία κινητών χρημάτων στην Κένυα. Η τεχνολογία Celo και το Kotani Pay έλυσαν και τα δύο προβλήματα.
Χρησιμοποιώντας το σύστημα USSD της Kotani Pay, οι δανειολήπτες ήταν σε θέση να αλληλεπιδρούν με το blockchain του Celo για να έχουν πρόσβαση στα δάνειά τους μέσω οποιουδήποτε τύπου κινητού τηλεφώνου, συμπεριλαμβανομένων των κινητών τηλεφώνων, μέσω μιας σειράς μηνυμάτων κειμένου και όχι μέσω εφαρμογής smartphone. Επιπλέον, η Kotani Pay ολοκλήρωσε τις απαιτήσεις KYC (know your customer) για τους πιλοτικούς συμμετέχοντες χρησιμοποιώντας πληροφορίες που παρείχαν οι εν λόγω υπάλληλοι και δημιούργησε ατομικές διευθύνσεις blockchain Celo που συνδέθηκαν με τον αριθμό κινητού τηλεφώνου κάθε συμμετέχοντα και συνδέθηκαν με τους λογαριασμούς τους M-pesa.
Διανομή των δανείων
Οι διανομές των δανείων διεκπεραιώθηκαν μέσω του πρωτοκόλλου DeFi της αγοράς Moola, το οποίο απαιτεί κάθε δάνειο σε σταθερό νόμισμα να είναι υπερεξασφαλισμένο. Η Cinch κατέθεσε το σταθερό νόμισμα cEUR του Celo ως εγγύηση στο Moola και στη συνέχεια το ανέθεσε στους συμμετέχοντες, πράγμα που σήμαινε ότι δεν χρειάστηκε να καταθέσουν οι ίδιοι καμία εγγύηση. Οι εργαζόμενοι ήταν στη συνέχεια σε θέση να μοχλεύσουν την εκχωρημένη εξασφάλιση για να δανειστούν cUSD με τα χαμηλά επιτόκια της Moola. Σε κάθε συμμετέχοντα εκχωρήθηκαν αρκετές εξασφαλίσεις για να αναλάβει δάνειο ίσο με το 4πλάσιο του μηνιαίου μισθού του.
Σημαντικό είναι ότι, εκτός από τους συμμετέχοντες που επωφελούνται από το μοντέλο, η Cinch επωφελείται κερδίζοντας μεταβλητό επιτόκιο επί της κατάθεσης ασφάλειας με βάση το επιτόκιο κατάθεσης σταθερών νομισμάτων στην αγορά Moola. Το εν λόγω επιτόκιο υπολογίζεται σύμφωνα με τη συνολική ζήτηση δανεισμού για σταθερά νομίσματα στη Moola και τη διαθέσιμη ρευστότητα στο πρωτόκολλο.
Χρησιμοποιώντας το σύστημα Kotani Pay στα κινητά τους τηλέφωνα, οι υπάλληλοι της Cinch υπέβαλαν στη συνέχεια μια σειρά μηνυμάτων κειμένου για να ζητήσουν το δάνειό τους στο τοπικό νόμισμα, το σιλίνιο Κένυας. Μέσα σε ένα λεπτό από την υποβολή του αιτήματος, τα χρήματα κατατέθηκαν στους λογαριασμούς τους M-pesa. Δανειζόμενοι από τη Moola, οι συμμετέχοντες δέσμευσαν ένα ετήσιο επιτόκιο δανείου 8%.
Πιλοτικά οφέλη μέχρι στιγμής
Ενώ το μέρος της διανομής δανείων του πιλοτικού προγράμματος έχει ολοκληρωθεί, ανυπομονούμε να συγκεντρώσουμε τα τελικά στατιστικά στοιχεία για όλες τις πτυχές σε μερικούς μήνες. Αυτό που γνωρίζουμε τώρα είναι ότι 68 εργαζόμενοι της Cinch έλαβαν δάνεια ύψους 9.697 δολαρίων μέσω του Moola Market - με ένα ανταγωνιστικό ετήσιο επιτόκιο 8%.* Τα επιτόκια των εναλλακτικών δανείων στο Nanyuki ξεπερνούσαν κατά πολύ το 20% εκείνη την εποχή. "Αυτή είναι η καλύτερη ομάδα δανείων που έχω δει ποτέ", δήλωσε ο συμμετέχων στον πιλότο Ephraim Wachira. "Είναι η πρώτη που έχω δει με τόσο χαμηλό επιτόκιο".
Επειδή κάθε συμμετέχων διδάχθηκε πώς να χρησιμοποιεί έναν υπολογιστή δανείων, ήταν σε θέση να εισάγει το μηνιαίο μισθό του και στη συνέχεια να προσαρμόσει το επιθυμητό ποσό δανείου ώστε να εξασφαλίσει ένα καθαρό εισόδημα που θα του επέτρεπε να συνεχίσει να καλύπτει τα μηνιαία έξοδά του. Ορισμένοι συμμετέχοντες αναγνώρισαν ότι αν αυξανόταν η διάρκεια του δανείου, μειωνόταν το ποσό που αποπληρωνόταν ανά μήνα, επιτρέποντάς τους να πάρουν μεγαλύτερο δάνειο αλλά να έχουν το ίδιο καθαρό μηνιαίο εισόδημα. "Όταν υπολόγισα τον μισθό μου, μου έχει απομείνει ακόμα ένας υψηλός μισθός", δήλωσε ο συμμετέχων James Nyere. "Αν είχαμε περισσότερο χρόνο, θα είχα πάρει μεγαλύτερο δάνειο".
Επιπλέον, το 97% των υπαλλήλων της Cinch μπόρεσε να αποκτήσει πρόσβαση στα δάνειά του μέσω του συστήματος Kotani Pay- ωστόσο, δύο υπάλληλοι αντιμετώπισαν προβλήματα λόγω έλλειψης τηλεφωνικής πίστωσης που ήταν απαραίτητη για την πρόσβαση στο δίκτυο και στους λογαριασμούς τους M-pesa.
Ο πιλότος προσέφερε επίσης ευκολία. Οι συμμετέχοντες μπορούσαν να λάβουν δάνειο χωρίς να μεταβούν σε τράπεζα, γεγονός που κατά τη διάρκεια της εποχής των βροχών θα μπορούσε να εξοικονομήσει ώρες ταξιδιού.Οι εργαζόμενοι της Cinch μας είπαν ότι τα ατομικά τους δάνεια, τα οποία κυμαίνονταν από 150 έως 250 δολάρια, χρησιμοποιούνται για πολλούς διαφορετικούς σκοπούς, μεταξύ άλλων για να πληρώσουν για την εκπαίδευση των παιδιών τους. Κοινός παρονομαστής μεταξύ όλων των δανειοληπτών ήταν ότι τα χαμηλά επιτόκια τους δίνουν τη δυνατότητα να επενδύσουν στο μέλλον τους. "Δεν πρόκειται να βάλω τα χρήματα μόνο σε σχολικά δίδακτρα", δήλωσε ο συμμετέχων στο πιλοτικό πρόγραμμα James Mwangi, "θα επενδύσω και θα αποκτήσω ένα [κομμάτι] γης που μπορεί να εκτιμηθεί με τον χρόνο. Μπορώ να φυτέψω σιτάρι".
Χτίζοντας το μέλλον του DeFi
Το DeFi μέσω κινητών τηλεφώνων έχει τεράστιες δυνατότητες για την αντιμετώπιση πραγματικών αναγκών και την ενδυνάμωση δισεκατομμυρίων ανθρώπων σε όλο τον κόσμο. Εμείς στο Ίδρυμα Celo πιστεύουμε ότι οι λύσεις DeFi, όπως αυτό το μοντέλο δανεισμού με βάση τον εργοδότη, μπορούν να εγκαινιάσουν ένα νέο παράδειγμα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών σε προσιτές τιμές για τις κοινότητες παντού. Το DeFi μπορεί να εξαλείψει τον κεντρικό μεσάζοντα, δίνοντας στους χρήστες καλύτερο έλεγχο των περιουσιακών τους στοιχείων. Επιπλέον, οι προγραμματιστές μπορούν να συνεχίσουν να βασίζονται στις υποδομές DeFi για να ανταποκρίνονται στις τοπικές τους ανάγκες. Αυτή είναι η οικονομική ενδυνάμωση στα καλύτερά της - η δημιουργία χρηματοοικονομικών εργαλείων που ανήκουν και ελέγχουν οι ίδιοι οι άνθρωποι.
Θα συνεχίσουμε να συλλέγουμε δεδομένα για αυτό το πιλοτικό πρόγραμμα μέχρι τον Ιούλιο του 2022. Αναμένουμε μια ολοκληρωμένη έκθεση επιπτώσεων από τη Mercy Corps Ventures το φθινόπωρο. Εν τω μεταξύ, διαβάστε την πρόσφατη δημοσίευση της Mercy Corps Ventures στο ιστολόγιο σχετικά με την έναρξη του πιλοτικού προγράμματος, μάθετε περισσότερα για το πώς εργάζεται το DeFi for the People για την οικοδόμηση πραγματικών λύσεων DeFi και ακολουθήστε μας στο Celo.org καθώς οικοδομούμε ένα χρηματοπιστωτικό σύστημα που θα δημιουργεί συνθήκες ευημερίας για όλους.
* Τριάντα δύο εργαζόμενοι από τον αρχικό κατάλογο των 100 επέλεξαν να μην αναλάβουν δάνειο μετά την εξέταση του προγράμματος αποπληρωμής.
Πρωτότυπο Άρθρο (Αγγλική): Celo-Mercy Corps Ventures Pilot Highlights How DeFi on Celo Empowers Farmers in Kenya
Συντάκτης Πρωτότυπου Άρθρου: Celo Foundation
Ημερομηνία Συγγραφής Πρωτότυπου Άρθρου: 7 Iουνίου 2022
